Cara Analisa Kredit Dengan 5C

1. Character 
Kredit akan diberikan kepada calon nasabah yang memiliki karakter dan reputasi yang baik. Jujur, kooperatif dan berkemampuan usaha (keseriusan dan berkomitmen) baik, biasanya merupakan watak yang dibutuhkan untuk menjamin kelancaran pengembalian kredit yang di berikan. Hal tersebut dapat kita ketahui bila kita melakukan pencarian informasi mengenai calon debitur tersebut  melalui sumber informasi seperti internet, koran, majalah, atau trade checking (relasi bisnis, bank lain, kreditur lama, pelanggan atau suppliernya)
2. Capacity
Kemampuan calon nasabah dalam membayar hutang yang akan dilakukannya. Ini dapat di lakukan dengan menganalisa kemampuan calon nasabah tersebut dalam menghasilkan pendapatan/dana/laba dalam kerja dan usahanya. Ada beberapa cara yang dapat dilakukan untuk melakukan analisa atau penilaian tersebut diantaranya :

• Menilai past performance, terkadang calon nasabah juga memiliki track record kredit yang sudah berjalan baik di perusahaan anda ataupun di perusahaan lain. Selain itu dapat juga menggunakan BI Checking dan Blacklist Checking
• Melihat latar belakang calon nasabah, baik pendidikan ataupun experience dari nasabah tersebut
• Melihat posisi calon nasabah di perusahaan tempat dia bekerja atau jika perusahaan melihat apakah calon nasabah memiliki kapasitas untuk dapat mewakili perusahaan dalam melakukan perjanjian kredit

3. Capital
Jika calon nasabah adalah perusahaan, maka kita harus melihat besarnya jumlah modal usaha yang sudah ditanamkan oleh calon nasabah tersebut. Semakin besar penanaman modal yang dilakukan semakin besar pula keyakinan kreditur terhadap komitmen perusahaan dalam menjalankan usahanya. Jika calon nasabah adalah perorangan, capital dapat di maksudkan sebagai kekayaan yang sudah di miliki oleh calon nasabah sampai dengan saat ini. Seperti contoh, rumah milik sendiri, mobil milik sendiri, atau memiliki perusahaan sendiri. Hal ini dapat juga meyakinkan kreditur bahwa calon nasabah memiliki komitmen dalam hidupnya.
4. Collateral
Jaminan dapat meminimalkan resiko terhadap kerugian yang mungkin di derita oleh pihak kreditur. Jaminan yang baik dapat memberikan keyakinan yang positif kepada kreditur untuk menerima permintaan calon nasabah terhadap pengajuan kreditnya. Pada dasarnya kreditur dan calon nasabah juga tidak mengharapkan suatu kredit akan berakhir dengan pengeksekusian jaminan, karena fasilitas kredit yang diberikan kepada calon nasabah diharapkan dapat membantu pengembangan usaha dan memperoleh pendapatan dan keuntungan dengan lebih baik
5. Condition of Economic.
Perkembangan kondisi ekonomi terkadang dapat membawa dampak positif dan negatif terhadap suatu usaha, oleh karena itu harus dilakukan analisas industri setiap sektor usaha yang dibiayai, ditinjau pengaruh peraturan pemerintah terhadap suatu industri, perkembangan ekonomi, persaingan pasar, produk impor sejenis, dan lain sebagainya. Yang harus kita lakukan adalah menggali potensi dari strategi yang akan di terapkan oleh calon nasabah kita untuk mengantisipasi dampak negatif tersebut.

Dari 5C diatas ketiga C yang pertama adalah faktor penting yang dapat mempengaruhi aktivitas usaha/pendapatan dari calon nasabah. Sedangkan kedua C terakhir merupakan faktor pendukung yang dapat digunakan untuk meminimalkan resiko dari aktivitas tersebut. Selain itu terdapat juga C yang terakhir yang dapat di jadikan acuan dalam menganalisa selain 5C diatas yaitu :

6. Constraint

Ini merupakan batasan dan hambatan yang tidak memungkinkan suatu bisnis untuk dilaksanakan pada tempat tertentu, misalnya pendirian suatu usaha pompa bensin yang disekitarnya banyak bengkel las atau pembakaran batu bata.

Cara Berkomunikasi Dengan Baik I

Jadilah pembicara yang baik !

Sebagian orang masih belum mengerti bagaimana cara berkomunikasi dengan baik, sehingga lawan bicara kita senang berbicara dengan kita dan senang berbicara dengan kita. Bagaimana cara melakukannya, mudah saja , ketika anda berbicara dengan orang, ambillah topik yang paling menarik bagi mereka untuk dibicarakan. Apa topik yang paling menarik bagi mereka di dunia ini?

DIRI MEREKA !

Ketika anda berbicara pada mereka tentang diri mereka, mereka akan sangat tertarik dan amat terpesona. Mereka akan berpikir hal baik tentang anda karena melakukan hal tersebut. Ketika anda berbicara dengan orang tentang diri mereka, anda mengusap mereka dengan cara yang benar, anda bekerja dengan kodrat manusia.
Singkirkan tiga kata ini dari kosakata anda :
"saya, aku, milikku"
gantilah tiga kata itu dengan satu kata, kata paling penuh daya yang diucapkan lidah manusia :
"anda"
misalnya,"ini untuk anda","anda akan beruntung jika Anda melakukan hal ini","ini akan menyenangkan keluarga Anda", dan sebagainya.
INTINYA, jika anda mengorbankan kepuasan yang dapat anda peroleh dari berbicara tentang diri anda sendiri, yang anda peroleh dari pemakaian kata "saya, aku , milikku", kecakapan kepribadian anda dan pengaruh serta kekuatan anda akan meningkat secara luarbiasa.
Tak dapat disangkal hal ini sulit dilakukan dan membutuhkan banyak latihan, tetapi imbalannya sangat sebanding.
Cara lain yang baik untuk memanfaatkan ketertarikan orang pada diri mereka sendiri dalam sebuah percakapan adalah memancing mereka untuk berbicara tentang diri mereka. Anda akan mendapati bahwa orang lebih cenderung membicarakan diri mereka daripada topik lain apa pun juga. Jika anda bisa mengarahkan orang untuk membicarakan diri mereka,mereka akan sangat menyukai anda. Ini dilakukan dengan mengajukan pertanyaan mengenai dirimereka seperti :
"Bagaimana keluarga anda?"
"Dimana putri anda tinggal setelah menikah nanti?"
"Sudah berapa lama anda bekerja di Perusahaan ini ?"
"Bagaimana perjalanan anda kemarin ke luar negeri?"
Jadi, jika berbicara pada orang lain, bicaralah tentang  mereka. Dan pancinglah mereka untuk bicara tentang diri mereka. Dengan cara itulah anda bisa menjadi seorang pembicara yang paling menarik!

(ref : Skill With People by Les Giblin)

Cara melakukan analisa SWOT

Banyak cara untuk melakukan penilaian terhadap kualitas usaha calon konsumen/nasabah yang kita miliki, salah satunya adalah dengan melakukan  analisa SWOT. Ini dikarenakan keberhasilan suatu usaha sangat dipengaruhi oleh 2 faktor, yaitu faktor positif dan faktor negatif, dan kedua faktor tersebut tergambar dengan jelas pada saat kita melakukan analisis SWOT terhadap debitur.

Analisis ini membagi 4 aspek penting yang mempengaruhi suatu usaha, yaitu :

STRENGTHS (Kekuatan), keunggulan-keunggulan internal yang dimiliki debitur dan tidak dimiliki oleh para pesaingnya, sehingga debitur memiliki daya saing lebih baik. Misalnya kulaitas tenaga kerja, kondisi keuangan, memiliki customer base yang luas, jaminan mutu yang baik, struktur permodalan, dan lain-lain

WEAKNESSES (Kelemahan), kelemahan-kelemahan internal yang dimiliki oleh debitur yang mungkin tidak dialami oleh para pesaingnya, sehingga daya saing debitur berkurang. Misalnya tidak memiliki strategi bisnis, banyaknya retur penjualan, kesejahteraan karyawan tidak di perhatikan dan lain-lain.

OPPORTUNITIES (Kesempatan) , faktor eksternal yang menunjukkan kesempatan-kesempatan bagi debitur untuk mengembangkan usahanya, faktor ini bersifat umum sehingga para pesaingnya debitur juga memiliki kesempatan yang sama. Misalnya peningkatan pendapatan masyarakat, kemudahan pinjaman bank dengan bunga rendah, dukungan pemerintah terhadap industri tertentu, dan lain-lain.

THREATS (Ancaman), faktor eksternal yang menunjukkan ancaman-ancaman bagi usaha debitur baik akibat adanya persaingan maupun peraturan pemerintah atau faktor-faktor lainnya yang dapat menghambat atau menurunkan aktivitas usaha debitur dalam menjalankan usahanya. Misalnya tingginya persaingan dalam industri, pembatasan industri dari pemerintah, larangan untuk mengimpor bahan baku, dan lain-lain.

Keberhasilan usaha debitur berdasarkan analisis SWOT dapat dinilai dari usaha debitur memaksimalkan faktor positif dan meminimalkan faktor negatif dengan cara mencari faktor-faktor penyebabnya dan disusun suatu action plan yang akan dilakukan untuk mengurangi ancaman, mengatasi kelemahan,  meningkatkan/mempertahankan kekuatan dan memaksimalkan peluang/kesempatan.

(ref. Panduan Lengkap Menjadi Account Officer by Noel Chabannel Tohir)

Masalah kurang tidur dan cara mengatasinya

Kurang tidur dapat dialami oleh siapa saja, baik pekerja, ibu rumah tangga, pelajar, bahkan anak kecilpun dapat mengalaminya. Ini bukan hanya terjadi di karenakan faktor internal (seperti penyakit insomnia, atau yang lainnya), dapat pula karena aktivitas kita sehari-hari yang menyita waktu kita. Padahal, efek kurang tidur bukan sekadar akan membuat Anda mengantuk keesokan harinya, dan jadi kurang dapat berkonsentrasi saat melakukan aktivitas di kemudian harinya.

Beberapa pakar saraf meyakini bahwa salah satu tujuan tidur adalah memberikan peluang pada otak untuk membangun dan menguatkan jaringan penghubung saraf. Orang yang biasa tidur cukup akan mempelajari informasi baru dengan lebih cepat dan memiliki memori yang lebih tajam. Namun apa jadinya bila Anda selalu kekurangan tidur dari hari ke hari? Berikut beberapa akibat yang akan anda dapati :
efek jangka pendek :

1. Kurang tidur dapat membuat anda menjalani hari dengan mood yang kurang baik
2. Tidur dalam waktu yang singkat akan mengurangi kecepatan reflek anda dan menurunkan tingkat respon (hati-hati jika anda berkendara)
3.  efek jangka panjang :
4. Menurunkan kadar hormon leptin yang membantu mengontrol nafsu makan, sehingga mudah terserang obesitas
5. Meningkatkan kadar hormon stress sehingga memaksa tubuh mengirim lebih banyak glukosa ke dalam aliran darah
6. kadar kortisol meningkat sehingga memperlambat produksi kolagen yang dapat memicu terjadinya keriput lebih cepat
7. Bisa menimbulkan rasa sakit kronis seperti masalah punggung atau arthritis
8. Menurunnya kekebalan tubuh dikarenakan berhentinya produksi senyawa kimia tertentu yang menjaga tubuh dari kuman, sebuah studi pada tahun 2009 juga mendapati bahwa orang yang tidur kurang dari tujuh jam sehari akan meningkatkan peluang mengalami flu tiga kali lipat
9. Mengurangi jatah tidur dari delapan jama menjadi enam jam sehari akan menimbulkan kadar peradangan kronis dan meningkat ke risiko serangan jantung, stroke dan osteoporosis.

Kesimpulannya, meskipun Anda merasa cukup kuat menjalani aktivitas meskipun terbiasa tidur hanya lima jam sehari, pikirkan lagi efek jangka panjangnya. Cobalah untuk mengurangi rutinitas yang kurang penting menjelang tidur, seperti menonton TV, mengecek email, membaca buku, atau chatting di ponsel. Perlahan, tambah jam tidur Anda setengah jam setiap minggu sehingga mencukupi kuota tujuh atau delapan jam setiap malam. Para pakar mengatakan, satu tanda bahwa Anda sudah cukup tidur adalah jika Anda bisa bangun tepat waktu setiap hari tanpa bantuan alarm.

Tapi jika kurang tidur terjadi akibat sulit tidur,Berikut 10 langkah yang dapat Anda lakukan.

- Mandi air hangat.

"Mandi air hangat sebelum tidur dapat membantu tidur," ungkap Paul Martin, penulis buku baru Counting Sleep.

- Tetap pada waktu tidur yang sama.

Para ahli tidur yakin pergi ke tempat tidur dan bangun pada waktu yang sama secara teratur adalah penting bagi tidur sehat.

- Minum susu hangat sebelum tidur.

Minum susu hangat dapat mendorong kantuk karena susu mengandung unsur pendorong kantuk. - Hindari minum terlalu banyak alkohol.

- Membeli tempat tidur baru.

Jika tempat tidur Anda lebih dari 10 tahun, pertimbangkan untuk menggantinya. Struktur tempat tidur akan memburuk sampai 70 persen yang menyebabkan gangguan tidur dan kemungkinan merusak tulang belakang.

- Hubungan seks.

Jika Anda stres, khawatir, atau hanya tidak bisa tidur, lakukan hubungan seks. Ada bukti ilmiah yang kuat, orgasme mendorong mengeluarkan endorphins, suatu kimia yang dikeluarkan otak yang bertindak sebagai painkiller efektif.

- Cobalah membaca novel.

Atau bacaan lain yang Anda senangi. namun jangan membaca buku-buku bermateri rumit. Anda akan terus memikirkannya.

- Menulis tugas-tugas besok hari.

Dibading Anda menghabiskan malam hari mengkhwatirkan tugas besok hari, sebaiknya menulis daftar tugas dalam pikiran, sehingga otak mampu untuk istirahat di malam hari. Ini mencegah otak aktif dan menghentikan kekhwatiran sepanjang malam.

- Hindari makan sebelum tidur.

Makan di larut malam dapat merangsang pencernaan, membuat Anda terjaga sepanjang malam. Menutut Paul Martin pencernaan dapat meningkatkan temperatur tubuh dan membuat tubuh dan otak bekerja.

- Tidur di ruangan gelap dan tenang.

Untuk menjamin tidur malam yang panjang dan tidak terganggu, cobalah tidur di tempat gelap atau dengan lampu yang tidak terlalu terang karena hormon tidur akan dikeluarkan otak selama berjam-jam di kegelapan sekalipun Anda tengah terjaga

TIDUR DI TINDIH SETAN

Pernah merasa saat tidur seperti di tindih setan? sehingga seluruh anggota badan tidak dapat bergerak, bahkan untuk meminta tolong dengan teriakpun tidak bisa.

Saya pernah mengalaminya saat masih sekolah dulu, sejak SMP sampai selesai SMA. Awalnya saya menganggap itu semua dikarenakan adanya mahluk halus/setan yang senang dengan saya dan berusaha menindih saya disaat saya tidur. Hal ini berlangsung setiap hampir 6 bulan sekali, dan boleh saya bilang "ini sangat menjengkelkan ...". Bayangkan saja, ada 1 malam yang saya sangat ingat sekali, saat saya mengalaminya, saya dapat membuka mata saya, dapat melihat situasi di sekeliling kamar saya dan dapat mendengar suara televisi di ruang keluarga, tapi seluruh tubuh saya bahkan mulut saya tidak dapat saya gerakkan, saya berusaha berteriak minta tolong tapi tidak ada suara yang keluar dari mulut saya, ini membuat saya menangis dan akhirnya saya berusaha untuk memejamkan mata dan membaca ayat-ayat suci Al-Quran untuk menenangkan diri saya, sampai saya tertidur lagi.
Awalnya fenomena tersebut saya selalu hubungkan dengan fenomena mistis, tetapi beberapa bulan yang lalu saya mencari informasi tentang fenomena tersebut. Dan akhirnya saya menemukan beberapa penjelasan logis atas fenomena tersebut.
Keadaan ini dinamakan sleep paralysis, terjadi pada siapa aja. Usia rata-rata pertama kali mengalami gangguan tidur ini 14-17 thn, 2 thn skali, (walaupun aneh dimana saya mengalaminya hampir 6 bulan sekali).
Terjadinya sleep paralysis kebanyakan dipengaruhi oleh kondisi badan kita dan bukannya siapa “penunggu” dirumah atau di kamar kita.

Berikut penjelasannya :
Untuk diketahui, tidur terbagi dalam 4 tahap:

1. ringan 
2. lebih dalam. 
3. tidur paling dalam dan 
4. REM (Rapid Eye Movements). 

pada tahap ke-4 inilah mimpi terjadi. Dengan tanda bola mata bergerak cepat. Ketika otak mendadak terbangun dari tahap REM tapi tubuh belum (ketidaksinkronan), terjadilah sleep paralysis. Kita merasa sadar, tapi tubuh tak bisa bergerak. Disinilah kamu akan berteriak dan takut sekali sehingga menyebut-nyebut nama Allah, setelah itu bercerita ke tetangga dengan lebaynya, bilang,"saya di tindih setan". ( ini juga sering saya utarakan ke teman-teman saya saat itu).

Bagaimana ini bisa terjadi :

1. Saat kondisi tubuh terlalu lelah, kurang tidur, jadwal tidur terganggu atau stres mengakibatkan tidak mengikuti tahapan tidur yg seharusnya.
2. Umumnya terjadi pada orang yg tidur dlm posisi telentang (muka menghadap ke atas & hampir nyenyak / dlm keadaan hampir terjaga dari tidur).
3. Kurang tidur pun tidak boleh dianggap remeh. Jika sudah menimbulkan sleep paralysis, kondisinya berarti sudah berat. Segera evaluasi dirimu.
4. Sleep paralysis bisa juga pertanda narcolepsy (serangan tidur mendadak tanpa tanda-tanda mengantuk), sleep apnea , kecemasan, atau depresi

Bila kamu tidak ingin terulang terjadinya sleep paralysis, berikut 3 tips penting yang dapat kamu lakukan :

1. tidurlah yang cukup dan teratur. 
2. kurangi stress 
3. berolahragalah teratur
4. Terpenting dari semuanya, jika terlanjur mengalami ini, tidak perlu takut, karena ini hanya berlangsung sesaat dan akan segera berlalu, yang dapat kamu lakukan adalah berdoa dalam hati agar pikiran kamu menjadi tenang dan dapat melanjutkan tidur kembali.